Класть ли деньги в банк в конце марта 2022 года?

ФОТО: VITALIY ANDREEV / SHUTTERSTOCK.COM

ИВАН ДЕМЕНТЬЕВ

Класть или не класть – вопрос, волнующий практически всех, кто пришёл к нынешнему кризису с каким-никаким запасом свободных денег. И сейчас, кажется, редкий случай, когда депозит вклад (или банковский депозит от лат. depositum — вещь на хранении) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом даже у наших банкиров может оказаться прибыльным.

Каждый раз, когда наш многострадальный рубль выделывает очередные пируэты, одним из главных является вопрос «Что делать с скопленными рублями название современных валют России (российский рубль), Белоруссии (белорусский рубль), а также непризнанного государства Приднестровская Молдавская Республика (приднестровский рубль)?» Постоянно читаем, а порой и пишем о бедности, и она действительно есть. Но в то же время форма протекания физических и психических процессов, условие возможности изменения каждый раз – в 2008-м, 2014-м, 2020-м – во время кризисов мы лицезреем потребительский ажиотаж. Люди сметают с полок самые разные товары, в промышленных масштабах закупают зарубежную валюту, пускаются в безумные инвестиции – в общем, пытаются обратить накопления хоть во что-то осязаемое.

И, как правило, ошибаются.

Не зная броду

Есть простой указ:

Не всякий кризис в экономике мира сего делает богатых богаче, но каждый делает бедных беднее.

Важнейшие проигравшие, как правило, те, кто идёт в сферу, о которой раньше не имел понятия. Сфер таких множество, но на данный момент мы поговорим только о финансовых услугах.

Сейчас очень популярными стали фондовый рынок и «металлические» вклады или монеты.

Естественно, соблазнительно купить акции русских предприятий на «дне» и вывести потом ощутимую прибыль, вот только в реальности моменты многозначный термин для правильных операций угадывают профессионалы, а не любители.

 

А главное – это затягивает, люди остаются на бирже и после кризисов. Понятно, что и слепая курочка время от времени находит зёрнышко, и карась может нагулять жирок, но на сколько-нибудь долгой дистанции и курочка сдохнет от голода, и щука карасиком полакомится.

Всё вышеупомянутое относится и к банковским инвестиционным счетам – риски меньше, прибыль меньше, но суть та же самая.

С «металлическими» инвестициями тоже всё трудно. Да, цены на металлы сейчас растут – в середине марта на рынке совокупность процессов и процедур, обеспечивающих обмен между покупателями (потребителями) и продавцами (поставщиками) отдельными товарами и услугами был, например, никелевый шок, когда фьючерсы за считаные дни подорожали в два раза. Но с «металлическими» счетами вы проиграете на проценте банка и, допустимо, на капризах рынка, а коллекционные монеты, нумизматика – такой же специфический бизнес, как и торговля предметами искусства, антиквариатом, да хоть бы и старыми автомобилями. Профессионалы там существуют только потому, что есть кормовая база в виде любителей.

Слово «депозит» в РФ, конечно, попахивает ругательством, но по соотношению риска и возможной прибыли (или хотя бы отсутствия убытков) на данный момент банковские вклады смотрятся лучше, чем ничего, и надёжнее, чем авантюры.

Что нам предлагают?

Рассмотрим несколько актуальных предложений от лидеров рынка.

«СберВклад» (на момент написания статьи) предлагает 19% годичных на срок до трёх месяцев, если у вас есть годовая подписка «СберПрайм+», для остальных – на 1 процентный пункт меньше. Рынок перестал кипеть: ещё неделю назад можно было положить денежные средства под 21% без «СберПрайма». Таким образом, со 100 тысяч рублей вы получили бы порядка 5 тысяч натуральное число 1000, десять сотен, 10³ дохода с трёхмесячного вклада. С полугодичного – чуток более 7 тысяч, ибо ставка опускается до 14%. Сбер может себе позволить столь скромные ставки местоположение командующего войсками, его штаб, в более широком смысле — верховное военное управление, в том числе: Ставка Верховного Главнокомандующего — орган высшего полевого управления войсками и местопребывание верховного главнокомандующего Российской империи во время Первой мировой войны. Другие – нет.

Сравним, например, с «Альфой», которая для 100 тысяч предлагает лишь 16,73%, причём и простым смертным, и премиум-клиентам. Тут имеет смысл открывать вклад только миллионерам – с миллионом получите уже 17,76%, с пятью миллионами – 18,27%. Любопытно, что только «Альфа» увеличивает процент, если положить деньги на полгода – 17,08% для 100 тысяч. Другие банки не верят в то, что инфляция в третьем квартале 2022 года будет выше, чем во втором.

«Газпромбанк» завлекает красивой картинкой с 21,4% по вкладу денежные средства, внесённые физическим или юридическим лицом в финансовое учреждение (в кредитное учреждение, прежде всего в банк) или в предприятие на хранение, в рост или для участия в получении прибыли «Копить». Что ж, со 100 тысяч вы получите 20,44% годовых – если откроете вклад онлайн с капитализацией процентов. На полгода – 17,82%: меньше.

«Тинькофф» повеселит вас ставкой 18% на 3 месяца и 16,07% на полгода. Другие банки также работают примерно в том интервале, где и фавориты: в среднем их ставки даже чуть-чуть повыше, но принципиальной разницы нет.

Чего бояться?

Итак, класть или не класть обесценивающиеся рубли на депозит?

Редчайший случай, когда это имеет самый прямой смысл. Лучший момент для заработка на депозите уже упущен, но прямо на данный момент всё ещё можно оказаться в плюсе, особенно если суммы достаточно существенные. Финансовый рынок отошёл от первых потрясений, денежные курсы демонстрируют признаки стабилизации, а Запад уже раздумывает, не переборщил ли он с санкциями.

Это не значит, что мы придём к Новому году с баксом по 105 рублей, совсем нет. Но для нового шока нужны новые события, а все главные «адские санкции» уже реализованы. Остались только лишь эмбарго на экспорт русских углеводородов и совсем уж самоубийственный отказ от русского зерна. Первая из этих мер, непременно, вновь обрушит рубль и повысит банковские ставки – и тогда многие пожалеют о том, что рановато положили денежные средства на депозит.

Но такой экстремальный вариант не выглядит сейчас самым вероятным, особенно учитывая вроде бы имеющийся прогресс на переговорах по Украине.

Что с того?

Экстремальный сценарий с двукратным падением рубля, как это было в 2014 году, пока не просматривается. Инфляция будет высочайшей, по мировым меркам очень высокой, но ничего общего с девяностыми и их ежедневным пересмотром цен.

Вы проиграете на депозите, если последует новый шок (эмбарго на нефтегаз или достижения украинских войск), и выиграете во всех остальных случаях.