Наш дом Россия Новостной портал России
Сворованных у державы денег хватило бы, чтобы наши пенсионеры жили если не как в Америке, то как в Эстонии
Тема пенсий, поточнее, их размера, остается одной из самых острых в стране. Миллионы людей, честно отработавшие собственный век, выйдя на пенсию, вынуждены буквально выживать. Пожилые люди экономят на самом нужном — питании, одежде, бытовых условиях, чтобы были деньги на постоянно дорожающие лекарства.
Масла в пламень подлило недавнее заявление «многократного» депутата Госдумы от «Единой РФ» Ирины Родниной. Знаменитая фигуристка, которой в нынешнем сентябре исполнится 76 лет, порекомендовала россиянам, «становиться самостоятельными» в вопросе будущих пенсий и не перекладывать заботу о собственном обеспечении в старости только на государство".
Словесные пируэты «королевы льда» весьма многих разозлили. Люди вспомнили, как та же «Единая Россия» 7 лет назад дружно голосовала за т.н. «пенсионную реформу», как депутаты разъясняли нам, что после повышения пенсионного возраста на пять лет жизнь старшего поколения заиграет радостными красками.
При этом ссылались на опыт забугорных стран, где на пенсию выходят позже, чем в России, но живут долго и счастливо. Просто потому что деньги позволяют.
Чем все закончилось, мы сегодня прекрасно видим. Депутаты, «в едином порыве» голосовавшие за ту «людоедскую реформу» в наилучшем случае теперь молчат в тряпочку, а в худшем, как Роднина, переводят стрелки на самих пожилых людей.
Мол, пора уже не дергать со своими пенсиями государство. Сколько вам дали — столько дали. Обучайтесь жить, как в других странах живут.
«Свободная Пресса» разыскала в США нашу соотечественницу, которая уже очень много лет живет и работает в Америке. Причем, работает со средствами пенсионных фондов. Зовут ее Анастасия, сама с Урала, из Челябинска.
Думается, ее рассказ, нелишне будет чтить не только обычным людям, но и тем, кто занимается пенсионным обеспечением в России — и в Соц фонде РФ, и в правительстве, и в «партии власти», засевшей в Госдуме.
«СП»: Анастасия, какая средняя пенсия у гражданина США?
— Смотря о каких источниках пенсионных поступлений говорим. Если о совокупы (государственной и частной) пенсионных поступлений, то средний пенсионный доход на семью из 2-ух человек (household) — $83 950 в год (примерно 6,7 миллиона на наши денежные средства). Но обычно считают медианный доход. Он меньше: $54 710 в год (около 4,4 млн руб.).
«СП»: Из чего складываются пенсии? Принято считать, что в США человеку не стоит рассчитывать на правительство, надо надеяться на себя.
— Это справедливое утверждение. На одну государственную пенсию шиковать не получится. Значительное большинство работающего населения платят налог в Social security administration, это государственная пенсия.
Чтобы её получать, надо отработать 40 четвертей (10 лет). Сумма пенсии зависит от зарплаты и каждый год возрастает за счет пересчёта на инфляцию.
Минимального порога нет. Максимальный (на 2024 год) $4 018 в месяц (около 320 тыс. руб.), если человек вышел на пенсию в 67 лет (пенсионный возраст в США в истинное время).
Если супруга зарабатывала значительно меньше мужа, может вместо своей маленькой пенсии взять 50% суммы пенсии супруга. На двоих получится около $6 000 в месяц (480 тыс. руб.). Но это пенсия наибольшая, ее начисляют маленькому проценту людей. Из моего опыта вижу государственную пенсию в районе $2 000 баксов в месяц на человека (160 тыс. руб.). Не разгуляться.
«СП»: Частные пенсии больше?
— Аспектов так много, что хватит на хорошую многочасовую лекцию. Пробегусь по двум самым популярным опциям — пенсия работодателя (401k) и IRA (Individual retirement account/личный пенсионный счёт). В целом это работает следующим образом:
— компания выбирает брокера, буквально через которого она этот 401к открывает;
— брокер выбирает паевой инвестиционный фонд и проводит обучающие семинары с работниками компании по вопросам пенсионного накопления;
— дальше сотрудники компании выбирают, какой процент от собственной зарплаты они хотят отправлять в этот фонд. В основном сумма колеблется от 1% до 5% от зарплаты. С этой суммы не платится подоходный налог;
— работодатель часто кладёт на счёт сотрудника сумму (к примеру, работник cам вносит 3% и работодатель еще 3%). Работодатель за это получает налоговые скидки, рабочий — прибавку к зарплате.
Если человек уходит на другую работу, скопленные деньги переводит в любую компанию по своему усмотрению на IRA (индивидуальный пенсионный счёт).
Но забирать с IRA он их не может до 59,5 лет. По другому будет штраф 10% от полной суммы + налог.
«СП»: Вы работаете в вкладывательном фонде? В том числе со средствами пенсионеров?
— Я работаю на брокера, в основном со средствами пожилых людей. Это довольно большая компания Northwestern Mutual, основанная еще в 1856 году. Мы работаем с различными инвестиционными фондами, с разными работодателями и частными лицами. Мы для них связующее звено.
«СП»: Как конкретно строится работа? Правильно понимаю, что цель- увеличить пенсионные накопления американцев?
— Мы работаем только лишь с негосударственными пенсионными фондами. Да, правильно понимаете, цель именно такая. В пенсионном планировании делим жизнь хоть какого работающего человека на два основных этапа: accumulation stage (стадия накопления) и distribution stage (стадия употребления). У американцев нормально — прийти к финансовому адвайзеру (профессиональному консультанту) в 25 лет и планировать, сколько он будет растрачивать на будущую пенсию.
Долгосрочное планирование в США — естественный подход. Устоявшаяся пенсионная система существует очень много десятилетий, люди с молодости понимают, как с этой системой работать. Это часть американской культуры.
«СП»: Бывают плохие вложения средств пенсионных фондов в США? Случалось ли такое в вашей практике? Нашумевшим был крах банка Silicon Valley Bank, в котором были задействованы средства пенсионных фондов.
— Нужно очень постараться, чтобы потерять деньги в пенсионном фонде. Это поле очень сильно зарегулировано, ни в какие рисковые инвестиции вкладывать пенсионные денежные средства нельзя. В моей практике такого не случалось. Насколько знаю, в нашей организации таких случаев тоже не было. А насчёт банка Силиконовой долины — там всё нормально разрулилось. FDIC (Federal deposit insurance corporation/госстраховка) взяла под контроль координирование банка. Никто деньги не потерял, всем всё выплатили. Извлекли уроки, сделали работу над ошибками.
«СП»: Средства пенсионных фондов в США застрахованы?
— Тут есть несколько страховок. Из основных: государственная FDIC (до $250 000 на человека на каждом счету. Если у человека 10 различных счетов, он застрахован в сумме на 2,5 млн долларов).
И частная SIPC (Security Investor Protection Corporation). Она страхует вкладывательный счёт на случай, если разорится брокер ($500 000 на человека).
Сумма страховки может быть увеличена, если у вкладчика различные счета. Страховки надёжные. Помните суровый кризис 2008 года? Банки в США складывались как карточный домик. Но в итоге все остались довольны.
«СП»: Недавно Bloomberg писал, что 25 крупнейших государственных и городских пенсионных инвестиционных фондов США столкнулись с предполагаемыми потерями на сумму 169 миллиардов баксов в стоимости акций после того, как президент объявил о введении новых тарифов.
— Опасности ничем не отличаются от тех, что были до президентства Трампа, и тех, что будут после. Ключевое слово в вашем вопросе — «предполагаемые». Можно именовать эти потери «гипотетическими». Пока акции не проданы, потери не зафиксированы.
Приведу пример: вы живёте в квартире, которую приобрели за миллион рублей. Цена на недвижимость тоже колеблется. К примеру, случился кризис, рыночная себестоимость вашей квартиры упала. Но эта потеря гипотетическая.
Если вы продолжаете жить в квартире, буквально через какое-то время кризис пройдёт, рыночная стоимость квартиры восстановится, а потом пойдёт выше.
То же самое происходит с промоакциями на фондовом рынке. Рынок реагирует на внешние события — стоимость спецакций падает. Но если их не продавать, в долгосрочной перспективе баланс вернётся к докризисным значениям и также продолжит расти… до следующего кризиса!
«СП»: В чем принципиальное отличие деятельности негосударственных пенсионных фондов США и РФ?
— Я не владею информацией по России. Училась уже в Штатах. И работаю в денежной системе США больше 20 лет.
